原标题：MGA模式为何被叫停 保险中介经历严监管“洗礼” 来源：金融时报

近日，保险中介市场又起波澜。《金融时报》记者获悉，多地银保监局发文规范保险中介市场。其中，河南银保监局叫停部分人身险公司与保险中介机构以“管理型总代理”(Managing General Agent，以下简称MGA)名义开展合作；北京银保监局也出台推动辖内中介机构高质量发展的相关文件并在业内征求意见。

在国外市场上发展火热的MGA模式被监管部门紧急叫停，保险中介机构正在经历怎样的严监管？

类MGA模式被监管叫停

MGA是国外市场上保险公司与保险经纪人之间常见的合作方式之一，那么为何会被监管部门叫停呢？

河南银保监局发布的《关于规范人身险公司与保险中介机构合作方式的通知》（以下简称《通知》）明确指出，以“管理型总代理”名义开展合作的具体方式即人身险公司与一家中介机构签订代理或经纪协议后，再由该中介机构统一与其他中介机构签署合作协议，继而与其他中介机构开展业务往来。

对外经贸大学教授王国军对《金融时报》记者表示，通常意义上的MGA，是指保险专业代理机构在保险销售的基本功能之外，接受保险公司委托从事市场营销、定价、核保、理赔、风险管理、产品开发等业务，以更好地满足消费者需求。

“河南银保监局所禁止的是保险公司与一家保险中介机构签订代理或经纪协议后，再由该中介机构统一与其他中介机构签署合作协议，继而与其他中介机构开展业务往来。”王国军解释称，中介机构将业务外包给其他保险中介与西方MGA模式里中介功能的拓展，不是一回事儿。

《通知》指出，这种类似于“转包”的合作方式涉嫌虚挂保险中介业务，无法实现保险公司对合作中介渠道的有效管理。一位保险业内人士直言：“更具产品定制与管理能力的头部中介机构拿到保险公司的佣金后，可能将业务转包给小型代理公司进行营销合作。然而小型代理公司一线业务能力参差不齐，如果保险主体与头部中介不能把控好风险，虚假套取费用、骗保等乱象极易产生，可能导致消费者利益受损。”

因此，为规范合作方式，河南银保监局要求，各人身险公司、各保险中介机构不得再以上述方式进行业务合作，双方的合作必须直接签订保险业务代理或经纪协议。存在此类问题的机构，应立即停止新单业务合作，开展自查整改工作，同时做好续期服务，双方签订协议后可继续合作。与此同时，各保险中介机构不得以“费用包干制”“分支机构加盟”等形式开展人身险业务。

MGA在我国能否走通

记者查阅资料发现，MGA模式在美国最为成熟，其最早兴起于西部大开发时期，东海岸的保险公司希望进入西部地区，但又缺乏当地人脉和知识，继而采取替代办法，即雇佣保险代理公司，并赋予其比较大的权利，比如营销、雇佣零售中介、代收保费、代为理赔甚至包括产品设计等，但真正出保单的仍是有牌照的保险公司。目前美国有超过1000多家MGA机构，占全球渠道50%以上的市场份额。

去年11月，银保监会中介部副主任罗蓉公开表示，推动构建新型保险中介市场体系应坚持改革创新，通过推进研究开展综合金融销售和管理型总代理业务模式以及建立独立个人保险代理人制度等推动行业发展。

业内人士表示，MGA模式可以帮助保险公司解决阶段性发展难题，共同覆盖新的风险领域，在产品、推广、运营和销售服务上进行系统性互补。还有观点认为，该模式有效促进了产销分离和降本增效，可以有效地节约保险公司的运营成本，让更多之前在这方面捉襟见肘的中小型保险公司，能更专注于寻求自身的差异化发展道路。

但MGA在我国仍是非常新鲜的事物。目前还没有针对MGA模式的明确指引政策出台，各地零散实践还都处于摸索阶段。“最主要的还是监管部门可能担心一旦放开口子，就很难对整个流程中的参与机构尤其是中小保险代理公司进行穿透式监管。”一位保险中介机构人士向记者透露，比如河南可能就是因为当地出现了一些像“飞单”“卖单”等违规操作，引起了监管部门的注意。

循序监管激发中介价值

“产销分离”是保险行业发展不可逆转的大趋势，保险中介在其中将发挥越来越重要的作用。但不可否认，目前我国保险中介市场仍然处于较为粗放的发展阶段，专业水平不足、行业从业人员良莠不齐等问题依然突出。

记者从业内了解到，为构建新型保险中介市场体系，推动保险专业中介机构高质量发展，北京银保监局近日发布《关于加强分类指导推动北京地区保险专业中介机构高质量发展的实施意见（征求意见稿）》，拟对辖区内的保险中介机构进行分层监管。

近年来，针对保险中介的监管政策一直在不断完善，这在激励保险中介快速成长的同时，也为保险公司和保险中介机构提供了新发展机遇。2020年11月，银保监会在《保险代理人监管规定》中首次提出“对个人保险代理人实施分类管理，加快建立独立个人保险代理人制度”；银保监会还在同年12月发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，在条件标准、行为规范、选拔机制、公司管理、监督管理等方面作出规定。

今年11月，银保监会发布的《保险中介行政许可及备案实施办法》将保险代理、保险经纪、保险公估3类保险中介的准入规定纳入统一文件，一方面实现了全渠道、全流程监管，另一方面在无形中增加了市场主体的合规压力，提高了市场准入门槛，对保险中介市场主体的经营水平提出更高要求。

在业内人士看来，我国保险中介必然会走上高质量发展之路，像MGA这种新型合作模式值得探索，但却要建立在保险中介机构自身先修炼好“内功”的基础上。汇智保险研究院院长张恒国表示，保险中介市场是保险市场精细化分工的必然结果，一定程度上推动了保险业的发展。当前，保险中介机构应摒弃粗放发展模式，提升专业水平和服务能力，借助科技实现弯道超车，让保险中介价值得到更充分释放。

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